Банкротство физических лиц, вопреки распространенному заблуждению, включает не только реализацию имущества. Финансовая несостоятельность может пойти и по другому пути – реструктуризации долгов, которая имеет свои характерные особенности и отличия от более популярной конкурсной процедуры.

Что собой представляет реструктуризация при банкротстве?

Реструктуризация долгов при банкротстве – это специальная реабилитационная процедура, которая регулируется параграфом 1.1 ФЗ №127. Согласно нормам законодательства, целью введения реструктуризации является восстановление платежеспособности должника. Поставленная задача достигается путем изменения условий задолженности. К примеру, через реструктуризацию можно:

• снизить процентную ставку;

• уменьшить штрафные санкции (неустойку, пени и проценты);

• увеличить (пролонгировать) сроки исполнения обязательств;

• изменить итоговую сумму долга в целом.

Процедура направлена именно на реабилитацию должника, а не на эффективное закрытие его долгов через продажу имущества. Реструктуризация проводится по четко утвержденному плану, который должен быть одобрен кредиторами и судом.

Плюсы и минусы

Несомненные достоинства реструктуризации:

• возможность изменить первоначальные условия долгов;

• продление исполнения обязательств;

• согласование погашения с кредиторами (должник не получит внезапных новых санкций);

• сохранение имущества.

Главное преимущество – это, конечно же, обход реализации собственности должника. Конкурсное производство не будет введено, если банкрот смог одобрить составленный план реструктуризации.

Есть и недостатки:

• сложность одобрения. Кредиторы крайне редко идут навстречу должнику и одобряют план;

• необходимость получить утверждение со стороны суда;

• наличие требований, по которым можно вводить реабилитационную процедуру.

Таким образом, банкроту необходимо не только получить одобрение плана от кредиторов (что уже само по себе считается редким случаем), но и доказать соблюдение следующих условий:

• отсутствия судимости (неснятой или непогашенной);

• наличия дохода;

• отсутствия прошлого статуса банкрота в течение 5 последних лет;

• отсутствия ранее утвержденного плана реструктуризации в течение 8 последних лет.

Таким образом, имеются существенные преграды для использования данной возможности, которые нередко затмевают все преимущества. Ключевое значение будет иметь юридическая грамотность и профессионализм представителя, который сможет помочь составить безупречный план.

Реструктуризация при банкротстве и в банке: каковы отличия?

Не стоит путать реструктуризацию при финансовой несостоятельности с одноименной процедурой при кредитовании. Это принципиально разные процедуры, хоть и сущность у них идентичная. Реструктуризация долга возможна только при введении банкротства и составлении плана, в то время как при кредитовании нет необходимости самостоятельно прорабатывать план и объявлять себя банкротом.

Почему банкам не нужна реструктуризация?

Реабилитационная процедура, несомненно, направлена в первую очередь на удовлетворение интересов должника. Кредиторам всегда проще реализовать имущество, чем договариваться по новым условиям погашения задолженности. Особенно это касается банков, которые к тому же теряют возможность навязывать свои условия реструктуризации (непосредственно в офисе, как и при рефинансировании). Правила будет задавать суд, а не кредитор, и это существенно ужимает возможности любой банковской организации. Именно поэтому кредитные учреждения стараются избегать внедрения реабилитационной процедуры для банкротов.