Действующим законодательством установлено прямое ограничение на получение займов и кредитов в случае проведения процедуры банкротства гражданина и введения стадии реструктуризации долгов. Признание банкротом влечет прекращение действия всех ранее наложенных ограничений, однако одновременно с этим наступают иные предусмотренные законом последствия. 

Нормативное регулирование

Признание гражданина банкротом влечет наступление ряда неблагоприятных последствий, закрепленных в ст. 213. 30 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)». Среди них нет запрета на получение кредита, однако предусмотрена обязанность по уведомлению кредиторов при принятии на себя обязательств.

Законодательство, регулирующее деятельность банков и микрофинансовых организаций, например, ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», также не содержит указаний на запрет выдачи кредитов гражданам, признанным банкротами.

Несмотря на отсутствие прямого запрета на выдачу займов банкротам, на практике граждане могут сталкиваться с определенными трудностями.

Почему сложно получить кредит банкроту

Из-за наличия статуса банкрота финансовые организации могут рассматривать гражданина в качестве потенциально неблагонадежного клиента. Переда выдачей займов обязательно оценивается уровень платежеспособности человека путем расчета скорингового балла. Чем он выше, тем больше шансов получить кредит. Примерами факторов, влияющих на формирование балла, являются:

• Кредитная история, в том числе сведения о количестве обращений в финансовые организации, полученных займах и их сумме. В соответствии со ст. 5 ФЗ «О кредитных историях», финансовый управляющий обязан передавать в бюро кредитных историй информацию о проводимых процедурах, совершаемых неправомерных действиях в рамках банкротства, сведения о преднамеренном и фиктивном банкротстве.

• Количество недвижимости, ее стоимость.

• Наличие стабильного заработка, а также иных дополнительных источников дохода.

В связи с тем, что у банкрота чаще всего плохая кредитная история, малое количество имущества, свободных денежных средств и не всегда присутствует высокий стабильный доход, скоринговый балл будет невысоким, что снизит общую вероятность получения займа.

Какие банки дают кредит?

Однозначно обозначить перечень банков, выдающих кредиты банкротам нельзя, поскольку в каждом случае изучается история заемщика, учитываются индивидуальные факторы.

К банкам, готовым выдавать кредиты банкротам, обычно относят:

• ВТБ, Сбербанк готовы рассмотреть заявку в индивидуальном порядке и выдать кредит при отсутствии резко негативных факторов.

• Тинькофф-банк оформляет кредитные карты даже людям с плохой кредитной историей, получить наличные сложнее.

• Альфа-банк активно принимает заявки на рефинансирование, но в некоторых случаях предоставляет займы банкротам.

Для увеличения шансов на получение кредита можно выждать как минимум год после завершения процедуры банкротства и увеличить лояльность банка путем оформления зарплатной карты или открытия накопительного счета.

Помимо крупных банков, обратиться за получением денег можно в микрофинансовые организации, однако это сопряжено с рядом недостатков:

• Небольшие суммы выдаваемых займов.

• Низкие сроки кредитования.

• Высокие проценты.

Альтернативой могут выступать различные кредитные кооперативы и ломбарды, однако данные организации, как правило занимаются залоговыми займами и получить деньги без предоставления имущества в качестве залога будет сложно.