Признание физического лица банкротом влечет освобождение от накопленных долгов за счет реализации на торгах имеющегося имущества и наложения ряда ограничений. Если для граждан процедура носит преимущественно положительный характер, то для банков банкротство должника выгодно гораздо реже.

Плюсы от банкротства физического лица для банков

Признав гражданина финансово несостоятельным, банк получает возможность вернуть назад ранее выданные денежные средства за счет конкурсной массы.

Для участия в процедуре организация должна предъявить требования. Далее проводятся собрания кредиторов, где банк сможет обозначить свою позицию и повлиять на принятие важных решений. Действуя в своих интересах, кредитор вправе проверять добросовестность должника. Это важно, поскольку согласно п. 4 ст. 213. 28 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» даже в случае признания гражданина банкротом, освобождение от долгов невозможно, если будет установлено, что в рамках дела он вел себя недобросовестно.

После реализации имущества физического лица, происходит удовлетворение требований кредиторов в порядке очередности. Банки обычно относятся к 3 очереди и в случае достаточности конкурсной массы смогут вернуть ранее выданные денежные средства, а также получить компенсацию за понесенные расходы.   

Минусы от банкротства физического лица для банков

Несмотря на наличие у банков возможности вернуть выданные денежные средства путем банкротства гражданина, процедура имеет куда больше недостатков.

Во-первых, даже возвращая по завершению банкротства сумму займа целиком, банк теряет прибыль от процентов. Кредиты выдаются под определенный процент, который начисляется в годовом выражении, поэтому банкам крайне выгодно, чтобы человек платил как можно дольше. Для этого они могут предлагать пересмотреть график платежей и снизить ежемесячную сумму до минимальной.

Кроме этого, процедура банкротства является дорогостоящей для самих банков, поскольку для регулярного ведения дел требуется специальный отдел, занимающийся исключительно судебными тяжбами, оценкой имущества и участием в торгах. Перед инициацией процедуры банкротства нужно оценить платежеспособность должника и определить целесообразность последующих действий. Для оценки размера имеющегося имущества придется делать запросы в различные государственные органы, проводить опросы соседей, совершать иные действия. Помимо этого, для оспаривания стоимости имущества нужно проводить независимые платные экспертизы.

Такое себе могут позволить крупные системообразующие организации, но не небольшие и региональные банки. В худшем случае банк понесет расходы и ничего не получит из-за недостаточности конкурсной массы.

В связи с этим в ряде случаев банкам выгоднее проводить переговоры, идти на уступки клиенту, предлагать реструктуризацию долга, кредитные каникулы.  При нежелании заниматься данным вопросом может осуществляться переуступка права на долг (цессия) – иными словами продажа задолженности коллекторам.

Продажа банками долгов коллекторам зачастую последняя возможность вернуть средства хотя бы частично. Однако обычно возвращаемая сумма является незначительной по сравнению с первоначально выданным займом. Например, в 2015 году после появления возможности банкротства физических лиц, банки продавали долги всего за 1%, что крайне мало. В разное время в зависимости от ситуации на рынке и иных факторов, цена варьируется от 1 до 10% от размера первоначально выданного кредита.

Если банк не предпримет никаких действий, не предъявит требования в рамках дела о банкротстве, то в соответствии с п. 3 ст. 213. 28 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» по завершению процедуры гражданин будет освобожден от всех долгов, они просто спишутся «за счет» кредитора.